Conseils financiers professionnels : quand les conseils d’experts valent la peine et pour qui

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Plus de 90 % des personnes souhaitent mener une vie autodéterminée. La planification de la retraite personnelle est la clé pour maintenir la qualité de vie à laquelle elles sont habituées une fois à la retraite. Cela s’applique non seulement aux Suisses fortunés, mais à toutes les tranches de revenus.

Pour atteindre ses objectifs personnels et garantir sa sécurité financière, des conseils financiers avisés sont essentiels à certaines étapes de la vie. Alors, quels événements justifient des conseils d’experts ? Quels sont les avantages d’un conseil financier personnalisé et à quoi faut-il prêter attention lors de la recherche du bon expert ? Cet article fournit quelques premières orientations.

Les faits essentiels en bref

• Les étapes de l’accumulation de patrimoine se définissent à certains moments de la vie.
• Le titre de conseiller financier n’est pas protégé, ce qui rend la sélection difficile.
• Les conseils financiers professionnels sont adaptés à votre situation personnelle.
• Les conseils d’experts avisés ne sont pas gratuits.
• Les conseils financiers professionnels sont suivis d’une gestion de patrimoine tout aussi professionnelle.

Les conseils d’experts sont particulièrement importants à certaines étapes de la vie.

La planification financière privée est devenue très complexe en raison des marchés volatils. À certaines étapes de la vie, il est particulièrement important de planifier ses finances avec prévoyance et des conseils avisés.

• Entrée dans la vie professionnelle: En plus de la planification des budgets, la première chose à faire ici est de créer une réserve pour les événements imprévus. De plus, il est essentiel de connaître et d’exploiter les possibilités offertes par les trois piliers de la prévoyance suisse.
• Carrière professionnelle: L’accumulation solide de patrimoine prend du temps. Les stratégies d’investissement doivent être adaptées aux changements de revenu. Avec des revenus plus élevés, l’optimisation fiscale devient également un enjeu important.
• Formation d’une famille: En plus de vos propres finances, vous devez maintenant planifier la protection de tous les membres de la famille. Cela inclut l’assurance vie et l’assurance invalidité. L’éducation des enfants doit également être prise en compte.
• Propriétaire d’un bien immobilier: Vous souhaitez acheter votre propre bien ? Le financement implique des engagements financiers élevés et à long terme. Une fois que l’abordabilité a été vérifiée, le concept de financement détermine le coût final du bien.
• Préparation à la retraite: Seuls ceux qui utilisent efficacement le temps avant la retraite atteindront l’objectif d’indépendance financière à l’âge avancé. Cela inclut, par exemple, l’utilisation optimale des opportunités offertes par le pilier 3a du système de prévoyance suisse.
• Retraite: Une gestion parfaite du patrimoine assure un flux de revenus fiable pendant la retraite.
• Transmission de patrimoine: Le cas échéant, une planification successorale optimale fait partie d’une gestion complète du patrimoine. Cela permet notamment de minimiser les impôts sur les successions.
• Divorce: La séparation fait partie des événements imprévus de la vie. Il est donc difficile d’organiser de manière sensée tous les aspects financiers sans aide extérieure. En Suisse, la division des biens s’applique normalement, ce qui signifie que les actifs acquis pendant le mariage sont partagés. Les cotisations au fonds de pension accumulées pendant le mariage sont également partagées. En outre, les questions de dettes, d’assurances et de droit successoral doivent être clarifiées. Dans l’ensemble, la situation financière doit être entièrement réévaluée et replanchifiée.

Ce à quoi il faut faire attention lors du choix de vos conseils en investissement

Malgré les graves conséquences de la crise financière de 2008, la culture financière des Européens n’a guère évolué depuis lors. Selon une étude menée en 2017 par Allianz Insurance, les Suisses figurent parmi les leaders, mais des lacunes importantes subsistent, notamment en ce qui concerne l’évaluation des risques.

Un résultat important: l’efficacité des décisions financières augmente avec la connaissance des investissements et de leurs risques. Cela signifie que des conseils qualifiés portent leurs fruits. Le choix du bon conseiller financier est donc crucial.

Qualification éducative reconnue du conseiller financier en tant qu’exigence minimale

Étant donné que le titre de conseiller financier n’est pas protégé en Suisse, comme dans de nombreux autres pays, les clients doivent prêter attention aux qualifications éducatives reconnues de leurs conseillers potentiels. Celles-ci incluent par exemple :

• Diplôme de Conseiller financier IAF
• Planificateur financier avec certificat fédéral
• MAS Conseiller financier

En plus de la formation théorique, le conseiller doit bien sûr avoir suffisamment prouvé ses qualifications en pratique. Après tout, l’expérience dans le secteur financier est un indicateur important de la capacité du conseiller à faire face à différentes situations de marché et à développer des stratégies individuelles.

Lors de la sélection d’un conseiller financier adapté, prêtez également attention aux critères suivants:

• Indépendance: Un conseiller financier indépendant peut fournir des recommandations objectives, car il n’est pas lié à des produits financiers ou à des fournisseurs de produits spécifiques.
• Transparence des frais: Il est important de clarifier comment le conseiller financier est rémunéré. Des structures tarifaires transparentes aident à éviter les conflits d’intérêts.
• Conseils personnalisés: Le conseiller doit répondre à vos besoins et objectifs individuels et offrir des solutions sur mesure.
• Références et réputation: Renseignez-vous sur les expériences d’autres clients avec le conseiller et recherchez sa réputation dans l’industrie.
• Communication claire: Un conseiller compétent sera capable d’expliquer des questions complexes de manière simple et compréhensible, afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées.
• Révision régulière: Le conseiller doit proposer des révisions régulières de votre portefeuille pour s’assurer que vos investissements continuent à répondre à vos objectifs.

Vous devez toujours être méfiant si le conseiller prend contact avec des clients potentiels sans demande préalable. Si aucune personne n’est autorisée à assister à la consultation, si aucune information n’est fournie sur les risques possibles, si un instrument d’épargne est formellement imposé ou si des formulaires vierges doivent être signés, ce sont des signes de conseils financiers douteux.

Les conseils financiers sont organisés différemment.

En Suisse, il existe différents types de services de conseil financier qui aident les gens à planifier et à gérer leurs finances. Les principaux types sont:

Les conseillers financiers indépendants

Les conseillers financiers indépendants offrent des services financiers et des produits financiers provenant de différents fournisseurs. Ils agissent dans l’intérêt de leurs clients et ne sont pas liés à des produits ou à des entreprises spécifiques. Ils reçoivent leur rémunération soit sous forme de conseils rémunérés par les clients, soit sous forme de commission des fournisseurs de produits. Comme les conseillers se concentrent généralement sur une sélection limitée de fournisseurs de produits, les clients ne doivent pas prendre les termes «indépendant» et «gratuit» trop littéralement.

Les banques et les institutions financières

Les banques et les institutions financières proposent également des services de conseil financier. Ceux-ci vont de la gestion d’actifs et de la prévoyance retraite au conseil financier. Les clients doivent noter que les conseils ne sont pas toujours indépendants. En revanche, certaines banques offrent des conseils en investissement sur la base de frais.

La gestion d’actifs

Les gestionnaires d’actifs proposent des services professionnels de gestion de patrimoine. Ils analysent la situation financière de leurs clients, élaborent des stratégies d’investissement, sélectionnent des produits d’investissement et surveillent en permanence la performance du portefeuille. Aujourd’hui, la gestion d’actifs professionnelle n’est plus réservée aux clients très fortunés. Des start-ups innovantes ont rendu la gestion d’actifs compétente accessible à un large éventail de clients grâce à des outils financiers numériques. Avec Everon, par exemple, il est possible de commencer avec des actifs aussi bas que 50 000 CHF.

Le conseil fiscal

Les conseillers fiscaux offrent à leurs clients des conseils pour optimiser leur situation fiscale. Ils les aident à minimiser leur charge fiscale en appliquant des stratégies légales de réduction d’impôts.

L’assurance

Les conseillers en assurance aident les clients à trouver la couverture d’assurance adaptée à leurs besoins. Ils analysent les risques, recommandent des produits d’assurance appropriés et assistent dans le traitement des sinistres en cas de réclamation. Ils couvrent donc généralement seulement une partie de la situation financière de leurs clients.

Conseil de lecture: Investir de l’argent en Suisse : stratégies d’investissement et l’abc de l’investissement

Le processus de conseil financier professionnel.

Avant de demander des conseils, documentez en détail votre situation financière. Cela inclut les relevés bancaires, les informations sur les comptes de pension, les dispositions d’investissement ainsi que les détails des hypothèques et des contrats d’assurance.

Déterminez également quels objectifs financiers et personnels vous souhaitez atteindre et essayez de planifier un délai pour les réaliser.

Un conseil financier complet inclut généralement les étapes suivantes:

• Faire le point sur la situation personnelle: Le conseiller prépare une analyse complète de la situation financière du client, y compris les revenus, les dépenses, les actifs existants, les dettes et les assurances.
• Définition des objectifs: Le conseiller discute en détail avec le client de ses objectifs financiers, de ses besoins et de ses objectifs d’investissement.
• Analyse des risques: Il s’agit de déterminer quel niveau de risque le client est prêt à prendre afin d’en tenir compte dans la stratégie d’investissement.
• Analyse financière: Le conseiller financier prépare une analyse personnelle basée sur les paramètres déterminés.
• Recommandation d’investissement: Sur la base des informations des étapes précédentes, le conseiller proposera une stratégie d’investissement au client, adaptée à ses objectifs individuels et à sa tolérance au risque. Selon la structure du conseil en investissement, la stratégie d’investissement peut déjà contenir des recommandations spécifiques de produits.

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Différents modèles de rémunération dans le conseil en investissement

Les modèles de rémunération peuvent essentiellement être divisés en deux catégories principales: le conseil en investissement basé sur des commissions et le conseil basé sur des honoraires.

• Conseil en investissement basé sur des commissions: Dans ce cas, le conseiller finance ses services par des commissions sur les produits financiers qu’il intermédiarie. Cela peut entraîner un conflit d’intérêts si le conseiller privilégie des produits avec des commissions élevées. La divulgation spécifique des coûts calculés (commissions) contribue à la transparence nécessaire.
• Frais sur les actifs sous gestion: Si le conseiller assume également la gestion des actifs par la suite, la rémunération est souvent basée sur un pourcentage des actifs. Cela avoisine en moyenne un pourcent et est connu sous le nom de frais de gestion.
• Conseil basé sur des honoraires: Ici, le conseiller est rémunéré directement par le client pour ses services. Ce modèle peut être financièrement avantageux pour les investisseurs très fortunés, car il offre une structure tarifaire transparente et peut réduire les conflits d’intérêts. Sauf si des tarifs forfaitaires sont convenus, des tarifs horaires d’environ 200 CHF sont courants.

Lors de l’évaluation des coûts et des avantages, les investisseurs doivent prendre en compte le coût du conseil par rapport à la qualité du service et au rendement attendu.

Important: Le développement des actifs privés dépend largement de l’efficacité du conseil en investissement et de la gestion continue des actifs. Par exemple, si les possibilités du pilier 3a et les options de structuration fiscale sont utilisées de manière optimale, cela peut finalement rapporter plus que n’importe quels frais de conseil et frais de gestion des actifs économisés.

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Aucune planification financière sans gestion des risques solide

La gestion des risques est une partie indispensable de la planification financière. Elle consiste à identifier les risques potentiels, à les évaluer et à développer des mesures pour les réduire ou les éliminer. Cela permet de minimiser les pertes financières, de protéger la base de capital et d’assurer le succès financier à long terme.

Les conseillers financiers peuvent apporter un soutien précieux dans l’identification et la mise en œuvre de stratégies de gestion des risques. Ils disposent de l’expertise et de l’expérience nécessaires pour identifier, évaluer et prioriser les risques. Ils peuvent également proposer des solutions personnalisées adaptées aux besoins et aux objectifs spécifiques du client.

Les éléments clés des stratégies de gestion des risques incluent:

• Diversification: L’une des stratégies de réduction des risques les plus fondamentales consiste à diversifier le portefeuille afin de répartir les risques et de minimiser l’impact des fluctuations du marché.
• Assurance: L’utilisation de l’assurance pour couvrir des risques spécifiques, tels que l’incapacité professionnelle, l’invalidité ou le décès, peut aider à limiter les pertes financières en cas de sinistre.
• Fonds d’urgence: La constitution d’un fonds d’urgence permet de gérer les dépenses imprévues ou la perte de revenu sans avoir à puiser dans les objectifs d’épargne à long terme ou les investissements.
• Révision et ajustement réguliers: Les marchés financiers et les circonstances personnelles sont en constante évolution. Il est donc essentiel de revoir et d’ajuster régulièrement les stratégies de gestion des risques pour s’assurer qu’elles répondent toujours aux besoins et aux objectifs.

La gestion des risques est une composante intégrante de la planification financière qui sert non seulement à minimiser les pertes financières potentielles, mais aussi à atteindre les objectifs financiers. Le soutien de conseillers financiers expérimentés est extrêmement précieux pour développer et mettre en œuvre des stratégies de gestion des risques efficaces.

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Du conseil financier à la gestion de patrimoine

Le conseil en investissement et la gestion d’actifs sont deux services qui diffèrent en termes de responsabilité et de portée des services. Ces différences ont un impact sur les droits, les obligations et la responsabilité des prestataires de services.

Conseil en investissement vs gestion d’actifs

Le conseil en investissement propose des recommandations et des conseils sur les investissements, mais la décision d’investir revient finalement au client. Le conseiller ne porte aucune responsabilité directe pour les décisions d’investissement et leurs conséquences.

En revanche, dans le cadre de la gestion d’actifs, le client donne mandat au gestionnaire d’actifs pour prendre des décisions d’investissement en son nom et pour son compte. Une fois qu’une stratégie d’investissement a été définie lors de la consultation, le gestionnaire d’actifs assume l’entière responsabilité du portefeuille et de sa performance. Cela inclut la sélection, l’achat et la vente des investissements en fonction de la stratégie convenue.

Responsabilité et responsabilité juridique

La responsabilité en cas de « mauvais conseil » dans le cadre du conseil en investissement qui entraîne des pertes est complexe. En principe, la responsabilité des décisions d’investissement prises incombe au client, puisque c’est lui qui prend la décision finale. Toutefois, le conseiller peut être tenu responsable s’il existe des preuves d’un mauvais conseil ou d’un manque d’information. Cela s’applique en particulier si le conseil n’était pas conforme aux intérêts du client.

Dans la gestion d’actifs, le gestionnaire assume une plus grande responsabilité et donc un risque de responsabilité plus élevé. Comme le gestionnaire prend des décisions d’investissement indépendantes, il est directement responsable de la performance du portefeuille. En cas de mauvaise conduite ou de mauvaise gestion prouvée, le gestionnaire peut être tenu responsable.

Gestion d’actifs : mise en œuvre du conseil en investissement

Le conseil financier professionnel est rentable s’il est mis en œuvre de manière tout aussi professionnelle. Tout d’abord, il est nécessaire de trouver des produits financiers appropriés pour la mise en œuvre. Une fois que le client a accepté les recommandations d’investissement correspondantes de son conseiller, il donne l’ordre d’acheter des instruments d’investissement tels que des actions, des obligations ou des fonds d’investissement. Si vous n’avez bénéficié que de conseils en investissement purs, vous exécutez les ordres vous-même ou vous confiez l’exécution et la gestion à un autre prestataire de services, comme une société de gestion d’actifs.

En séparant le conseil en investissement et la gestion d’actifs, les clients évitent d’éventuels conflits d’intérêts entre les conseillers. Cependant, cela n’est souvent pas réalisable dans la pratique ou s’avère non rentable en termes de calcul global en raison de la tarification. La performance en souffrirait trop. Normalement, cela ne paye que pour des actifs très élevés.

Néanmoins, des sociétés de gestion d’actifs comme Everon montrent qu’il n’est pas nécessaire de renoncer à un conseil en investissement solide et à une gestion d’actifs même pour des actifs de taille moyenne. Everon utilise des outils financiers numériques pour gérer des actifs à partir de 50 000 CHF avec des frais raisonnables. Le fait que de bons rendements puissent être obtenus avec cette approche est démontré par les prix reçus de la part du magazine économique Bilanz ces dernières années.

Une fois que la stratégie d’investissement personnelle a été mise en œuvre, le portefeuille est surveillé par la société de gestion d’actifs et ajusté en continu en fonction des conditions du marché et des objectifs du client. Cela signifie que le conseil financier et la gestion d’actifs se concentrent également sur la sécurité financière lorsque de nouvelles situations de vie surviennent, et recommandent ou prennent les mesures appropriées. Les sociétés de gestion d’actifs compétentes se caractérisent par une transparence sur la performance et les frais.

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Conclusion

Une consultation financière professionnelle est essentielle à certaines étapes de la vie pour garantir la réalisation des objectifs financiers et la sécurité. Il est important de choisir un conseiller financier qualifié et expérimenté qui prend en compte la situation et les besoins individuels du client. Lors du choix du conseiller, les clients doivent prêter attention aux diplômes officiellement reconnus, à l’indépendance, à la transparence des frais et aux références.

Les particuliers peuvent trouver des informations claires et compréhensibles sur les sujets financiers sur le site de l’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA) pour une première orientation. La FINMA maintient également des listes qui avertissent les investisseurs des dangers sur les marchés financiers.

De plus, une stratégie de gestion des risques solide est indispensable pour minimiser les pertes financières et garantir un succès à long terme. Pour les revenus moyens, le conseil en patrimoine et la gestion des actifs sont souvent regroupés chez un seul prestataire de services afin que la performance ne soit pas trop affectée par les frais. Les conseillers qualifiés se distinguent par une transparence dans leurs rapports et une réévaluation régulière du portefeuille.